Participaciones del usuario Danimocho - Depósitos

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Danimocho 11/09/13 16:48

Ha respondido al tema ¿Alguna buena cuenta remunerada actualmente?

Bueno, no es un deposito, pero no deja de ser un fondo que invierte en depósitos, así que en cuanto a garantía el tema es distinto, ofrece ventajas y desventajas. Las ventajas es que diversificas tu inversión, así que si p.ej el banco X quebrara la inversión que tiene el fondo en ese banco supondría un % muy pequeño de la inversión total del fondo y tu capital apenas se resentiría. Si tu hicieras un deposito en el banco X y metieras todo tu capital ahi te expondrías mucho mas al riesgo si este quebrase. Otra desventaja es que el INTERÉS no está garantizado, pero casi, porque siendo instrumentos monetarios se supone su seguridad; en algunos su volatilidad históricamente ha sido muy pequeña (y no tiene porque dejar de serlo si todo sigue un curso normal). Los fondos monetarios invierten un gran % instrumentos a corto plazo (depositos y efectivo) y son los únicos que te pueden garantizar teóricamente una tasa aproximada de beneficios, todo lo demás (renta fija incluida) es mera especulación, y como se ha visto actualmente la renta fija tambien produce perdidas. Las desventajas es que por otra parte, imagino que renta 4 hará depositos mayores de 100.000 euros donde invierta el fondo, así que tecnicamente si el banco X quebrase el fondo si perdería dinero. De todas formas hay que tener en cuenta varios factores: 1) Que Renta4 no es un chiringuito y sabe muy bien donde meter su dinero. 2) Que la propia Renta4 ante cualquier problema podría maniobrar para cambiar sus posiciones sacando dinero de algún banco para meterlo en otro. 3) Que también tu podrías hacerlo sacando el dinero del fondo en 1 o 2 días. De todas formas creo que hoy por hoy la posibilidad de que el estado español y la UE permitan caer un banco en España es muy remota, casí me parece mas probable (aunque también muy remoto) que España salga del euro y devaluen la neopeseta; pero de esto último no te salvaría ni este fondo ni cualquier deposito en un banco aqui en España por muy rentable y/o seguro que fuera así que si eres de los que ya ha superado el miedo es una buena alternativa. He aquí en que invierte: http://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F00000410P&tab=3 Y aquí sus resultados: http://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F00000410P&tab=1 Un post sobre que elegir, si fondo monetario o depósito: http://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/1929659-deposito-fondo-monetario - Otro instrumento que te puede ofrecer rentabilidad y liquidez (que imagino que sea lo que buscas) es el PIAS; que son una especie de seguros de ahorros. Son como fondos de pensiones pero con la ventaja de que tienen la liquidez de un fondo de inversión (puedes sacar y meter cuando quieras y en 2 dias ya tienes tu dinero disponible) aunque de eso mejor informate antes de contratar porque en algunos sitios te la limitan durante un tiempo o te imponen penalizaciones por sacar antes de un tiempo. Los ofrecen las aseguradoras, aunque en muchos casos también los bancos a traves de sus aseguradoras. Ofrecen un interés técnico garantizado (que nunca va a bajar de ahí) mas un plus de interes por revalorización (beneficios) que varía cada 3-6 meses. Al principio del trimestre te dice cuanto te van a dar. Los hay de muchos colores y cada uno con sus condiciones, pero si buscas algo líquido se puede encontrar algo que ande rondando el 2% o incluso mas sin problemas. Eso sí, leete toda la letra pequeña que son muy dados a tener truco. Ventajas: rentabilidad (mayor que el interés común que nos pueden dar en una cuenta corriente), liquidez (mayor que la de un depósito aunque hay que mirar sus condiciones), fiscales (a los 10 años de realizar tu aportación los intereses que genera ese dinero ya no tributan, teniendo en cuenta que si haces una retirada se pone la fecha de la primera aportación ya realizada y no retirada para cumplir esto tienes que por narices estar 10 años sin haber sacado dinero, además eso está expuesto a los continuos cambios de leyes). Desventajas: su rentabilidad, sobre todo si haces uso de su liquidez es menor que la de los depositos; la liquidez es en 1-2 dias (menor que una cuenta corriente). Respecto a su seguridad es distinto a un deposito, si los depositos están cubiertos por el FGD, los PIAS están cubiertos por el fondo de garantía de las aseguradoras; hay gente que dice que es mas inseguro, pero yo no lo creo porque realmente el FGD, el FROB y todo lo que tiene que ver con el sector bancario está esquilmado y los bancos están tiritando (los que no están en quiebra) mientras que los fondos de garantía de aseguradoras y las aseguradoras gozan de una mejor situación financiera. Yo haría lo siguiente: si tienes menos de 25000 euros metería mi dinero en un monetario de buena remuneración. Si tienes mas me lo pensaria y si estuviera seguro de no tener que utilizar 25000 euros negociaria un buen interés (3% minimo) en un depósito bancario y dejaría un buen pico de liquidez en un fondo monetario o un PIAS. Si por cualquier motivo tuviera que dejar grandes cantidades de liquidez nose que haría pero intentaría diversificar entre PIAS y monetarios o una cuenta COINC (de la que no tengo mucha idea pero que soraya explica muy bien) ya que al contrario que en los depositos los montantes mínimos que te exigen para alcanzar el % de interes son menores. Eso sí, el dinero nunca parado, y para dejarlo en cuentas corrientes o cuentas al 1% mejor guardado en casa (cosa que no recomiendo ni lo uno ni lo otro).

Danimocho 11/09/13 15:56

Ha respondido al tema El director del banco me dice q coja el 2,5 % a 25 m q el 2014 pagaran un 1,5 %

personalmente yo también creo que los intereses de los depósitos también van a bajar, creo que los bancos no van a necesitar pagar tanto interés para captar dinero. Pero yo si fuera tu le diría al director que quieres coger el 3% a 25 meses y no el 2'5%; y sino quiero pues a otro de los que todavía dan el 3, que esto es como un mercadillo, al mejor postor. De todas formas planteate tambien otras alternativas que andan por ese 2'5% y tienen mejor liquidez (COINC, fondo monetario renta 4, algún PIAS,...).

Danimocho 11/09/13 15:53

Ha respondido al tema ¿Alguna buena cuenta remunerada actualmente?

Prueba el FONDO MONETARIO RENTA 4 . No es una cuenta remunerada y puede ser algo mas compleja, pero si lo que buscas es que hacer con tu liquidez para que genere mas intereses cumple perfectamente esa función. En cuanto a seguridad, hoy en día y mas en España lo único seguro es la muerte y que no vamos a volver a tener un nivel de empleo como el del 2007 en la puta vida. Las rentabilidades andan en terminos similares a las de un deposito que puedas conseguir con mucho mas dinero (3 % aproximadamente), la volatilidad ínfima, y si lo contratas directamente con ello no te cobran comisión por tener cuenta con ellos. Otra ventaja aún mayor es la liquidez; al ser un fondo que invierte en depositos tu dinero lo tienes disponible 1 o 2 dias despues de dar la orden y sin apenas penalización (te cobran una comisión sobre beneficios pero aún así merece la pena). No es un deposito pero como ves se le parece bastante e incluso tiene la ventaja de la liquidez. Ahora los inconvenientes: invierte prácticamente todo su patrimonio en depositos en bancos españoles, por lo que el riesgo país no lo evitas, es mas, incluso se hace mayor puesto que sus depositos son mayores a 100.000 euros. También tienes que tener en cuenta que si los depositos para grandes cantidades de dinero en España bajan su rentabilidad conforme vayan venciendo esos depositos y se vayan haciendo depositos menos rentables afectarán a la rentabilidad del fondo, pero siempre conseguiran mas interés del que puedas conseguir tu con pequeñas cantidades. Hoy por hoy me parece la forma mas rentable para dotar de liquidez a tu dinero y el mejor refugio para pequeñas cantidades.

Danimocho 11/09/13 15:42

Ha respondido al tema Depósito al 3% en liberbank

Creo que los tipos de interés de los depositos (ofertas puntuales aparte) se van a estancar o van a continuar bajando. Han cambiado las tornas y ahora son los bancos los que tienen la sartén por el mango, tienen formas mucho mas baratas de conseguir dinero que pedirtelo a ti, además su interés por hacer hipotecas es menor y no necesitan tanto dinero para dar credito. Hace un par de años teniamos hipotecas al 2% y depositos al 4%, ahora tenemos depositos e hipotecas al 3%, dentro de dos años pudieramos tener hipotecas al 4% y depositos al 2%. De todas formas solo es una mera opinión. Creo que el futuro es irse a algún país latinoamericano medianamente estable y gastarse un dinero hasta conseguir allí la residencia y realizar imposiciones a intereses altos (en chile y uruguay andan sobre el 8% aprox) aunque no es tan fácil. Necesitas tiempo libre para residir allí mínimo 3 meses, en algunos casos conseguir un contrato de trabajo, y tener en cuenta el riesgo divisa, aunque opino que el euro tenderá a infravalorarse porque europa necesita aumentar sus exportaciones industriales y esos paises fortaleceran sus monedas para entrar en una economía mas de consumo que de producción. Aún así creo que A LA LARGA tras esta crisis se reducirá la necesidad de financiación, los grandes poderes tomarán la sarten por el mango y conseguirán bajar los tipos de interés al que se les presta el dinero y todos los productos destinados al ahorro de la clase no vip (depositos, fondos, bonos,...) reducirán su tipo de interés a la vez que aumentarán su riesgo. Así que hoy por hoy si veis un producto a largo plazo con una buena rentabilidad a dia de hoy y una liquidez aceptable yo lo cogería.

Danimocho 11/09/13 15:20

Ha respondido al tema ¿Cuál creeis que es la rentabilidad media de los ahorros del común de los mortales? yo aspiro a acercarme al 3%

Con esos 25000 euros en Cajastur (imagino que en cualquier otra oficina de Liberbank también) podrías sacar un deposito a 2 años al 3'25%, en BES al 3%. - Personalmente BES me ha parecido un muy buen banco, me atendieron muy bien, me dijeron que 0 comisiones y lo han cumplido, la rentabilidad de sus productos es atractiva, las condiciones de cancelación no son muy duras,... Eso sí, es un banco de inversiones, o entras con dinero o ni te molestes, cuando yo lo hice lo mínimo eran 25000 euros pero ahora creo que son 50000. Hay gente que ve mayor riesgo en que sean portugueses, yo no lo veo así dado que es un banco muy diversificado internacionalmente (solo una pequeña parte de su negocio está en Portugal), no creo que Portugal y su sistema financiero estén mas cerca de quebrar que España (mas bien diría que es al revés), y sobre todo no ha sido expuesto directamente al ladrillo (¿conoces alguien que haya hecho una hipoteca en BES?). - Si quieres liquidez y rentabilidad el FONDO MONETARIO RENTA 4 anda entre el 2'5 y 3% y puedes disponer de tu dinero 1 o 2 dias mas tarde de dar la orden, eso sí, invierte únicamente en depósitos en España (sino no tendría esa rentabilidad ni por asomo) así que no te vas a librar del riesgo país (incluso será mayor dado que los depositos que tiene en los bancos son de mas de 100.000 euros).

Danimocho 11/09/13 15:09

Ha respondido al tema ¿Cuál creeis que es la rentabilidad media de los ahorros del común de los mortales? yo aspiro a acercarme al 3%

Creo que los comunes de los mortales no podemos aspirar a mas del 3% que nos ofrecen los depositos garantizados, a no ser que asumas riesgos (aunque no se si mayores que los de dejar tu dinero a plazo en un banco español). Yo personalmente el 75% de mis inversiones las tengo en depositos, los del 2011 y 2012 a 4 y 4'5% y en el 2013 me abrí un deposito a 3 años al 4% en BES y otro a 2 años al 3'25% en Cajastur. Eso sí, cantidades de 25000 euros y negociando. Respecto a las comisiones pues intento que sean las menores posibles, aunque a veces no puedes quitarlas del todo, pero vamos que si te dan un interés decente es mas el efecto psicológico que la bajada de rentabilidad. Dejo un 25% de dinero ¿en liquidez? mas o menos disponible para especular en renta variable. En su momento tuve fondos de renta fija pero creo que no es momento para ellos, han tenido subidas espectaculares en los ultimos años y están caros y van a seguir bajando. Lo gordo lo guardo en el FONDO MONETARIO DE RENTA 4, que está dando intereses similares a los de un buen depósito (entre 2'5 - 3% al año), con volatilidad mínima y con una liquidez de 1-2 dias despues de efectuar la orden. Ese dinero pues lo uso para buscar acciones infravaloradas en bolsa o invertir en etfs inversas aprovechando los ciclos. El resto residual, lo guardo en cuentas de ahorro en ing y bankia al 1% Creo que la renta variable hoy por hoy es un juego de trileros meramente especulatorio que no sigue ninguna regla científica; y apuesto por entrar en empresas que creo que en algún momento puedo vender mi inversión por un precio mas alto que el que compré y por empresas e indices que considero pueden bajar mediante inversiones en etfs inversas. Considero que coinc puede ser atractivo pero de momento paso de meterme en mas berenjenales, al final igual empiezan a bajar rentabilidades y aplicar comisiones y para mi el fondo de renta4 cumple bastante bien su propósito. Si a esto lo juntas con un modo de vida austera, y mucha legumbre, arroz y pasta para comer al final te vas capeando la crisis y el desempleo ;-) La gente cree que los depositos bancarios van a subir el tipo de interés, pero yo sinceramente creo que salvo ofertas puntuales van a estancarse o bajar por lógica dado que necesiten o no dinero ese dinero lo pueden conseguir por un interés mucho menor que el que pagan por tus depósitos. Además las necesidades ahora son menores porque las hipotecas que se firman son menores por lo tanto conceden menos préstamos. No voy a valorar si la limitación de intereses era buena o mala, pero creo que si era necesaria, no es normal que te presten dinero para una hipoteca a euribor + 1% y que luego les dejes tu ese dinero en deposito un 2 o 3% mas caro, a la larga conduciría a la quiebra, lo de ahora si me parece mas normal, hipotecas nuevas firmadas a un interés similar al de los depósitos, y probablemente con el tiempo los bancos se harán fuertes y los intereses de los depósitos sean mucho menores que los de las nuevas hipotecas.

Danimocho 06/08/13 11:57

Ha respondido al tema Cajastur 3% a 13 meses y 3,25% a 24 meses

yo he hecho uno la semana pasada, he dividido los 25000 euros en dos, haciendo un deposito de 15.000 al 3'25% a 24 meses y 10.000 euros al 3 % a 13 meses. Por cierto, para los que ya erais clientes antes de hacer el deposito teneis que tener en cuenta una cosa: el deposito es al 2% + un extratipo (1'25 o 1% dependiendo del tiempo) que se aplica solo si se cumple la comisión de que tu posición media a día de vencimiento del deposito sea superior al 90% de la posición media tenida 2 meses antes de aver hecho el deposito (nose si fuera de Asturias también pondrán esa condición). Así que si teneis mucha pasta ahi metida tendréis que recapacitar hasta que punto os merece la pena hacerlo.

Danimocho 01/08/13 09:40

Ha respondido al tema Los depósitos en España ´are different´

Yo me mato por buscar algún fondo monetario o renta fija a corto plazo que invierta en zona euro pero fuera de España y de alguna rentabilidad medianamente interesante, pero son imposibles de encontrar, imagino que por algo será, de momento lo unico decente que he encontrado ha sido esto: http://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F000001X10&tab=13 Un ¿monetario? (está incluido en esa categoría pero me parece que invierte en deuda pública) que anda sobre el 2%, eso sí, da la sensación de que invierte la mayor parte en Italia, lo cual tampoco me convence mucho.

Danimocho 01/08/13 09:33

Ha respondido al tema Depósito oficinadirecta.com

En Ingdirect deposito a 4 meses al 2%, lo puedes cancelar anticipadamente y creo que abona los intereses generados hasta ese dia (osea q siempre te va rentar el 2% anual), o por lo menos ante era así. El fondo monetario de Renta4 está dando aproximadamente un 3% anual sin ningún tipo de sobresalto, y hay muchos PIAS y seguros de ahorro que dan entre el 2 y el 3% con total disponibilidad y sin apenas comisiones, así que para mi gusto elegiría otras alternativas.

Danimocho 03/07/13 17:29

Ha respondido al tema Cansado de ver donde invertir, me decido ....3 años a un 3% TAE

Yo no me ataría tanto tiempo, el 3% tampoco me parece como para hechar cohetes. Yo he hecho una IPF en Cajastur a 13 meses al 3%, en BES puedes hacer imposiciones al 3% y en algun banco mas negociando tambien puedes llegar a esos intereses (siempre con cantidades grandes claro está). Han machacado psicológicamente a la gente, tienes la creencia de que los tipos de interes seguirán bajando y lo haces a 3 años porque crees que van a seguir bajando, pero yo no estaría tan seguro. Los creditos al consumo empiezan a moverse y los intereses dejan mucho margen de ganancia, si la gente cumple y devuelve los bancos empezarán a ganar confianza, y al banco le conviene seguir teniendo dinero para prestar aunque para eso lo tengan que comprar solo un 1% mas barato del interés del prestamo, así que nose si subirán o no, pero lo que si creo es que tampoco van a bajar más.